Esta es una de las mayores preocupaciones cuando una persona empieza a tener problemas económicos.
Lo primero que tienes que saber es algo importante: la hipoteca es lo más importante que debes mantener al día.
Los bancos respetan las garantías entre ellos. Si un préstamo está garantizado con un bien —como ocurre con la hipoteca— ese banco tiene prioridad sobre la vivienda.
Por eso, cuando alguien tiene varias deudas, la hipoteca suele ser el pago que más conviene proteger.
También conviene que sepas algo que muchas personas desconocen:
Ni el banco ni una empresa de recobro pueden embargarte directamente la nómina o la cuenta.
Para que eso ocurra tiene que intervenir un juzgado. Es decir, primero tiene que haber una demanda judicial.
Qué ocurre cuando dejas de pagar préstamos o tarjetas
Con los préstamos personales o las tarjetas de crédito suele haber un pequeño margen.
Durante los primeros meses el banco intentará cobrar, renegociar o vender la deuda a una empresa de recobro.
Pero si el impago se prolonga, normalmente a partir de varios meses, existe el riesgo de que la deuda termine en el juzgado.
Si puedes evitar llegar a ese punto, mejor.
Si ya te han demandado
Si la deuda ya está en el juzgado y han empezado los embargos, lo habitual es que primero se embarguen:
- cuentas bancarias
- parte de la nómina o pensión (si es mayor que el SMI)
- devoluciones de Hacienda
Si tu hipoteca está al día, es difícil que embarguen la vivienda por una deuda mucho menor.
Por ejemplo:
si tu hipoteca es de 100.000 € y debes 12.000 € de un préstamo personal, lo normal es que el juzgado embargue ingresos y cuentas hasta cobrar esa cantidad, más intereses y costas judiciales, que pueden ser otros 4.000 €.
Cuándo el riesgo es mayor
El riesgo aumenta cuando:
- existen varios préstamos o deudas grandes acumuladas
- la deuda es muy elevada
- o la vivienda tiene poca hipoteca pendiente
Cada situación es diferente y hay que analizarla.
Cuando la deuda es de la hipoteca
Aquí la situación cambia.
Si dejas de pagar la hipoteca, o si debes algunos meses, ese banco sí puede iniciar un procedimiento para ejecutar la vivienda, porque el préstamo está garantizado con ella.
Por eso, si recibes una notificación del juzgado relacionada con tu hipoteca, es muy importante actuar cuanto antes, hay que contestar y oponerse a la demanda.
Si el procedimiento avanza sin reaccionar, puede terminar en subasta de la vivienda.
Sobre todo, no te asustes. Cada caso tiene solución y siempre hay decisiones que se pueden tomar para evitar que la situación avance demasiado.
Cuéntanos tu historia.